Calculadora de Reserva de Emergência

Reserva de emergência é um valor em dinheiro de alta liquidez (que você pode resgatar imediatamente, sem perda) reservado para imprevistos: perda de emprego, problemas de saúde, conserto urgente do carro, reforma emergencial, ou qualquer despesa não-prevista que possa desestabilizar sua vida financeira.

O propósito não é gerar rendimento — é garantir tranquilidade. Sem ela, qualquer imprevisto vira dívida no cartão de crédito ou empréstimo caro. Com ela, você atravessa o imprevisto sem sair do trilho.

Quanto guardar

A regra geral é entre 6 e 12 meses dos seus custos mensais essenciais. O número exato depende da sua situação:

• 3 meses: indicado apenas para casos especiais — duas pessoas com renda estável na família, sem dependentes, sem dívidas.
• 6 meses: padrão recomendado para CLT em emprego estável, com habilidades demandadas no mercado, sem dependentes.
• 9 meses: ideal para CLT com dependentes ou em mercado mais incerto.
• 12 meses: recomendado para autônomos, PJ, freelancers, profissionais com renda variável, ou pessoas com problemas de saúde crônicos ou dependentes.

Importante: são "custos essenciais", não seu salário. Calcule o quanto você gasta com aluguel/financiamento, contas básicas, mercado, transporte e saúde. Restaurante e lazer não entram.

Onde guardar a reserva

A reserva precisa estar em produtos com três características: alta liquidez (resgate em D+0 ou D+1), baixo risco (sem volatilidade de preço), e rendimento mínimo (pelo menos próximo da inflação). Opções recomendadas:

• Tesouro Selic: liquidez diária, risco do governo federal (mínimo no Brasil), rendimento ~100% da Selic;
• CDB com liquidez diária: garantido pelo FGC até R$ 250 mil por instituição, rendimento de 95% a 105% do CDI;
• Fundos DI/Renda Fixa simples: taxa de administração baixa (até 0,5% ao ano), liquidez D+0;
• Conta remunerada de banco digital: 100% do CDI ou próximo, liquidez imediata, garantido pelo FGC.

O que não serve como reserva: ações, fundos imobiliários, criptomoedas, previdência privada de longo prazo, CDB com vencimento longo. Esses ativos têm volatilidade ou prazo — se você precisar do dinheiro num momento ruim, vai perder.